如果疾病或伤害导致你无法工作，你可能正坐享着你甚至不知道自己拥有的福利。许多澳大利亚人在退休金中持有全残和永久残疾保险，直到无法谋生的那一天，从未真正意识到这一点。此时问题变得紧迫。我有资格通过退休金申请TPD吗？我该如何查询？
坦率地说，资格取决于一些具体因素，大多数你可以核实。通过管理人提出的TPD索赔不是为了证明任何人有责任，也不要求你的伤害必须是工作相关的。关键在于你是否有保障，保障是否在合适的时间出现，以及你的情况是否符合保单中对残疾的定义。
本指南将带你了解退休金TPD的保障机制、谁符合资格、决定大多数理赔的定义，以及实际步骤来确定你的状况。请将其视为一般信息，而非关于您自身理赔的建议，因为每份保单都不同，每个问题都取决于其具体情况。
什么是TPD理赔，退休金的保障是如何运作的？
如果因疾病或受伤导致你不太可能再次工作，全额和永久伤残保险会一次性赔付。大多数人通过退休金基金持有此保障，通常会自动作为会员的一部分，保费则悄然从退休金余额中扣除，而非银行账户。
因为TPD覆盖是捆绑在超级保险里的，所以TPD覆盖有一些值得理解的功能。它通常是默认保障，这意味着你常常无需体检就能获得，如果你有独立保险公司可能排除的健康状况，这一点可能非常重要。该保障属于您的基金受托人与保险公司之间的团体保单，因此理赔时受托人和保险人都可以发挥作用。
它还受养老金法的管辖，主要是1993年《退休金行业（监管）法案》（联邦）），该法规定了何时可以提取资金的规定。一旦你的申请被接受，这一点就很重要了，正如我们下面会解释的那样。
谁有资格通过退休金申请TPD？
判断你是否符合通过退休金申请TPD理赔的资格，实际上主要涉及四个问题。
你有TPD保险吗？大多数基金为25岁及以上且余额合理的会员提供默认死亡和永久残留保险，但并非所有人都有，且在我们下一节将讨论的某些情况下，保险可以关闭。你的基金账单或在线账户通常会显示你的保障水平。
那个掩护是在正确的时间激活的吗？这是最容易让人困惑的点。资格通常取决于你因残疾停工当天的保障是否已经生效，而不是你最终提出理赔的日期。即使账户后来已经停用或关闭，只要保障在你失效时仍然有效，仍然可以支持理赔。
你是否符合保单中TPD的定义？这是每项索赔的核心医学和职业测试，措辞因保单而异。我们下面将看常见的定义。
你有没有遇到等待期？大多数保单要求您因伤病请假一定时间，通常为三到六个月，才能理赔。
举一个现实的例子。一名男子因重病离职，几个月后，他的旧超级账户停用，掩护也随之消失。他觉得自己错过了什么。事实上，由于他在保险仍然有效期间因残疾停止工作，他很可能仍有资格向该基金申请。关键日期是他残疾的时间，而不是账户失效的时间。这个例子仅供参考，每个主张都依赖于其自身的事实。
TPD定义决定了许多索赔
你保单中对残疾的定义是保险公司用来决定你是否符合资格的标准，所以了解哪一项适用于你很重要。两个患有相同疾病的人可能会根据措辞获得不同的结果。下表列出了你最可能遇到的定义。
| TPD定义 | 你通常需要展示的内容 | 通常适用于这些 |
|---|---|---|
| 任何职业 | 你很可能再也无法从事任何适合你教育、培训或经验的工作 | 超级中最常见的定义 |
| 自有职业 | 你无法回到你所在的具体工作或职业 | 在超级福利中较少见，有时需要额外付费 |
| 日常生活活动 | 没有帮助，你无法完成固定数量的日常基本任务 | 适用于部分成员，如非工作者或特定类别成员 |
| 国内职责 | 你无法完成正常的家务 | 适用于一些没有有偿工作的成员 |
任何职业测试是超级员工大多数人必须通过的，这是一个要求很高的标准。你不能做以前的工作是不够的。问题是，鉴于你的背景，是否有现实可行的工作，这正是年龄、技能、教育背景以及实际合适工作机会都会被考量的评估。
检查一下你是否还有保险
退休金的保障并不保证永远持续，一些改革悄悄地从许多账户中剥夺了保障。了解这些规则有助于你确认在关键时刻你的保障是否已经生效。
根据“保护您的退休金”变更，资金通常会取消该账户的保险，该账户在连续16个月内未收到任何缴款或转账，除非您选择保留该账户。根据“投出会员利益优先”规则，基金通常不会自动为25岁以下或余额低于6000美元的会员提供保障，除非你选择加入，但某些危险职业除外。如果你的账户里没有足够的钱支付保费，或者保单或基金规则要求，或者你达到年龄限制（退休金的TPD通常是65岁），保险也可能停止。
这里有两个实际问题。首先，因为你的退休金现在往往会跟着你从一个工作到另一个工作，很容易拿到你忘记的保险，这在你需要申请时是件好事。其次，如果你多年来持有多个退休金账户，你可能在多个基金中拥有TPD保障，并且根据每份保单的条款，你可能可以对每个基金进行理赔。检查你所属的每只基金总是值得的。
值得澄清的资格误区
一些常见的误解会阻止人们在他们可能拥有权利时提出索赔。
你不需要证明有错。与事故赔偿索赔不同，TPD索赔是一种无过错保险利益。没人必须做错事。
你的伤势不一定是工作相关的。TPD索赔可以源于任何疾病或伤害，无论是在工作、家庭、路上还是无特定地点发生。
心理健康问题也可能符合条件。严重抑郁、焦虑和创伤后应激障碍等心理状况是当今TPD索赔最常见的原因之一，它们可以符合定义，就像身体状况一样。
你不必卧床不起。考试的重点是你的工作能力，而不是你能否撑过一天。许多在家管理的人仍无法回到合适的工作岗位，他们仍然有资格。
哪些证据支持TPD的主张
因为保险公司在文件上决定这些理赔，你的证据力度极为重要。最具分量的材料通常包括主治医生和专家的详细报告，针对保单中具体的测试，而非仅仅列出诊断，提供你的工作经历及以往岗位的身心需求，以及关于鉴于你年龄是否可行的再培训或替代工作的信息， 教育背景和经验。你和认识你的人发表的陈述，描述你的病情如何影响你的日常生活和工作能力，也能带来真正的改变。
如果您的申诉被接受，了解接下来会发生什么是值得的。这笔福利会支付到你的退休金基金中，要提取它，通常需要满足退休金法中所谓的“永久无行为能力解除条件”，通常需要两名医疗从业者确认你很可能再也无法在适合你的岗位工作。退休金的TPD支付也可能包含应税部分，具体取决于你的年龄和基金的计算方式，因此最好先获得财务或税务建议，了解如何以及何时提取这笔钱。
时间限制以及如果你认为自己符合条件该怎么办
没有一个严格的截止日期可以向你的基金申请TPD，但这并不是等待的理由。你拖得越久，收集相关时间的医疗证据就越困难，如果索赔被拒绝，之后需要提交澳大利亚金融投诉管理局或法院，则会有单独的时限。及时行动能让你保持选择的空间。
如果你认为自己可能符合资格，一个明智的起点是查找你曾经拥有的所有养老金基金，检查每个退休金是否都覆盖，并确认该保障在你离职时是否仍然有效。接下来，收集针对性医疗证据并提出充分准备的索赔，能让你获得公平评估的最佳机会。如果你在身体不适时感到这些都感到压力山大，那正是建议可以帮你减轻负担的时候。
如果保险公司拒绝了怎么办？
申请被拒并不是终点。保险公司拒绝了大量有效的理赔，许多决定在更有力的证据和正确的论点提出后被推翻。您可以要求基金或保险公司审查该决定，将此事提交澳大利亚金融投诉管理局，并在必要时通过法院追究。你可以在我们相关的文章中了解更多关于TPD申请被拒时该如何处理的文章。
Stephen Young 律师事务所如何提供帮助
判断自己是否有资格申请全时性遗症（TPD）理赔，并正确整理理赔，不应在严重疾病或伤害期间独自应对。经验丰富的人身伤害律师可以审查您的保单，确认保障在计入时是否存在，确定适用于您的定义，并收集医疗和职业证据，为您的索赔提供最佳胜算。如果索赔已被拒绝，我们可以建议如何挑战该索赔。
由于TPD索赔通常与其他权利并存，我们也能告诉您是否有相关索赔。如果您的状况源于工伤，您可能还能提出工伤赔偿或工伤赔偿索赔。如果事故发生在交通事故后，可能会申请机动车事故索赔。您也可以在我们的主TPD理赔页面上了解更多相关流程。作为一家位于悉尼中央商务区的认证专家人身伤害事务所，拥有多语言团队和无胜诉无费用的符合条件案件的服务，我们可以评估您的现状并为您提供下一步建议。
福利可能已经存在，等待在你的退休金里。你能做的最有价值的事情是在假设自己不符合之前，先了解自己是否符合资格。
今天就与经验丰富的TPD律师沟通
如果你因疾病或受伤无法工作，并且认为自己可能有资格通过退休金申请TPD，不要以为自己错过了，也不要对拒付不予质疑。
今天就联系Stephen Young律师事务所，享受免费、无任何义务的咨询。请致电或通过我们的网站与经验丰富的人身伤害律师沟通，了解您的情况及可选方案。